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初級Q１〜５

Q1.マイホームを買うために必要なお金って、どれぐらい？

A.マイホームと一口にいっても、広さや立地、一戸建てかマンションか、新築か中古かなどによって、その価格はさまざま。そこで一般的な目安とされる公庫融資利用者の購入住宅価格の平均をみてみると、建売住宅では3,562.3万円、新築マンションでは3,216.3万円、中古一戸建てでは2,172.5万円、中古マンションでは2,036.0万円かかるといわれています（平成15年度「公庫融資の利用者に関する調査」より）。このように軽く数千万円を超え、まさに人生最大の買い物ともいわれるマイホーム。通常、この大金を一括払いすることは難しく、多くの人にとっては住宅ローンの利用がマイホーム購入の前提条件となるわけです。

Q2.マイホーム購入のための自己資金は、どれくらい準備しなければならないの？

A.公庫融資をはじめ多くの住宅ローンは、貸し出しのリスクを抑えるために、収入や融資額の条件を定めており、その融資額を超える分を頭金として用意しなければなりません。このほか、住宅購入には税金や手数料などの諸費用がかかるため、自己資金としてはその合計分の金額が必要となります。一般的には、購入価格の20％にあたる頭金と購入価格の2〜10％にあたる諸費用を合計した、購入価格の30%程度の現金を準備すればよいといわれています。ただし、実際のマイホーム購入にあたっては、引っ越し代や家具の購入費など諸雑費も必要となるため、その点からも、出費がさらにかさむことを覚悟して、資金繰りを考える必要があるでしょう。

Q3.住宅価格以外に必要な諸費用には、どんなものがある？

A.マイホームを購入するためには、住宅価格のほかに、税金や手数料といった、諸費用が必要となります。具体的には、印紙税、不動産取得税、仲介手数料など、様々なものがありますが、一般的な目安としては、新築の場合、購入価格の4〜6％、中古の場合、7〜10％といわれています。そのほか、購入に伴う保険料や保証料なども、無視できない大きな出費となります。さらに重要なことのひとつとして、マイホーム購入のための住宅ローン返済に全資力を投入すべきではないという点です。毎月返済の後に、子どものための教育費や老後のための資金などの貯蓄が可能かどうか、その点も念頭において資金計画を立てるべきです。

Q4.住宅購入の予算はどのように立てればいい？

A.一般に、毎年の返済額の目安は「年収の25％以内」といわれますが、具体的には、?収入の変化、?子どもの成長に伴う教育費、?定年退職の時期、?買い替えの可能性など、返済期間中に起こるであろう生活環境の変化を予測して金額を試算すべきでしょう。また返済開始後に資金に余裕ができた場合は、繰上げ返済をするなどして、早めに元金分を減らすなど、資金状態に合わせた対応をすることが大切です。また「毎月支払額が、家賃程度で購入できる」とうたう不動産広告がありますが、ボーナス返済に偏った資金計画などの場合、当初の返済額を押さえるに過ぎないという側面があるので、長期的にみて返済が可能かどうかを検討すべきでしょう。

Q5.住宅購入のための借入額の上限はどれぐらいなの？

A.借入限度額を考えるには、「どの程度のローン返済が可能か」ということが問題となります。この返済可能と判断される額は、融資によって異なります。公庫融資の場合は原則として「毎月の返済額の5倍以上の収入」と定められており、収入の20％までを返済可能額として、その分の借入が可能となります。一方、公庫融資以外の住宅ローンでは、「財形住宅融資」の場合、年間返済額が年収の25％以内であること、「フラット35」の場合、毎月返済額の4倍以上の月収があること、民間ローンの場合、住宅ローンをすべて合算し、年間返済額が年収の40％以内であることが必要とされており、それによって借入限度額が決まります。

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